W drodze do oddłużenia – całkowite a częściowe umorzenie zobowiązań

Upadłość konsumencka to szansa na rozwiązanie problemów finansowych, wyjście z trudnej sytuacji majątkowej, po utracie zdolności do regulowania zobowiązań. Przeprowadzenie postępowania nie zawsze oznacza całkowite oddłużenie. Wyróżnić można pewne grupy zobowiązań, które nie ulegają umorzeniu. Jakie to zobowiązania? Kiedy możliwe jest całkowite umorzenie zobowiązań? Co oznacza częściowe oddłużenie?

Częściowe oddłużenie upadłego

Postępowanie upadłościowe prowadzone jest w celu oddłużenia.

Zgodnie z przepisem art. 491²¹ ust. 2 Prawa upadłościowego umorzeniu nie podlegają zobowiązania:

• o charakterze alimentacyjnym,
• wynikające z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci,
•  do zapłaty orzeczonych przez sąd kar grzywny, a także do wykonania obowiązku naprawienia szkody oraz zadośćuczynienia za doznaną krzywdę,
• do zapłaty nawiązki lub świadczenia pieniężnego orzeczonych przez sąd jako środek karny lub środek związany z poddaniem sprawcy próbie,
• do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem,
• których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Jeśli dłużnik posiada np. zobowiązania o charakterze alimentacyjnym, nie zostaną one umorzone po przeprowadzeniu postępowania upadłościowego.

Całkowite umorzenie zobowiązań

W ramach postępowania upadłościowego możliwe jest całkowite umorzenie zobowiązań. Warunkiem jest nieposiadanie żadnego z wymienionych powyżej zobowiązań.

Dla wielu dłużników upadłość konsumencka to jedyna droga do dawnego życia, bez długów. Nie jest to jednak sposób na ucieczkę od wszelkich zobowiązań. Natomiast nawet częściowe umorzenie zobowiązań w przypadku niewypłacalności to ogromny krok na przód, możliwość ustabilizowania swojej sytuacji.

Umorzenie zobowiązań po wykonaniu planu spłaty wierzycieli a umorzenie/warunkowe umorzenie bez ustalenia planu

Postanowienie o stwierdzeniu wykonania planu spłaty wierzycieli i umorzeniu zobowiązań upadłego powstałych przed dniem ogłoszenia upadłości i niewykonanych w wyniku wykonania planu spłaty wierzycieli sąd wydaje po wykonaniu przez upadłego obowiązków określonych w planie spłaty wierzycieli.

Wykonanie planu spłaty wierzycieli nie jest jednak jedyną drogą do oddłużenia. W pewnych przypadkach, gdy upadły jest niezdolny do dokonywania spłat w ramach planu spłaty wierzycieli, sąd umarza zobowiązania bez ustalenia planu spłaty wierzycieli. Jeśli niezdolność nie ma charakteru trwałego umorzenie jest warunkowe.

Choć wielu dłużników próbuje samodzielnie rozwiązać swoje problemy finansowe, poprzez odroczenie spłaty części rat lub zaciągnięcie kolejnego kredytu w celu spłaty innych zobowiązań, tak często upadłość konsumencka to tak naprawdę jedyna szansa na poradzenie sobie z zadłużeniem, również w przypadku braku środków na pokrycie chociażby kosztów postępowania.